網路上人人都可當銀行

前一陣子中國阿里巴巴把民眾預存在支付寶裡的錢變成餘額寶，網路電商搖身一變成為網路銀行。

而現在，一種更為普遍的P2P借貸方式出現了，人人貸是目前中國市場上相對成功的一個代表。其運作方式是建構一個平台，媒合有資金需求的人與願意提供貸款的人，平台本身負責風險控管工作，建構借款人風險模型與查核相關申貸資料，並藉此收取手續費。

至於申貸的利息，則採用拍賣的方式，讓雙方自行議定，願意給利息高的貸款人，越容易得到錢，而要的利息越低的供給方則越容易把錢借出去。

當然，這樣的風險相對於銀行來說很高，但出借方的獲利常常是銀行的數倍，而借款人往往是急需周轉金，卻沒足夠抵押品或等不及銀行的放款。這樣的機制，正好補足這些微型企業的緊急需求，雖然利息比銀行高，但卻比地下錢莊便宜也安穩許多。

上面這個例子，再次讓我們看到網路對商業模式的衝擊：

• 網路的作用在消除資訊鴻溝，各種交易的中間代理機制將被逐漸降低。

• 網路獲利來自於「共利」，從大眾利益出發是根本。

• 網路商務越發達，大數據與信任建立的關聯性，將越重要。