網路上人人都可當銀行


  前一陣子中國阿里巴巴把民眾預存在支付寶裡的錢變成餘額寶,網路電商搖身一變成為網路銀行。

  而現在,一種更為普遍的P2P借貸方式出現了,人人貸是目前中國市場上相對成功的一個代表。其運作方式是建構一個平台,媒合有資金需求的人與願意提供貸款的人,平台本身負責風險控管工作,建構借款人風險模型與查核相關申貸資料,並藉此收取手續費。

  至於申貸的利息,則採用拍賣的方式,讓雙方自行議定,願意給利息高的貸款人,越容易得到錢,而要的利息越低的供給方則越容易把錢借出去。

  當然,這樣的風險相對於銀行來說很高,但出借方的獲利常常是銀行的數倍,而借款人往往是急需周轉金,卻沒足夠抵押品或等不及銀行的放款。這樣的機制,正好補足這些微型企業的緊急需求,雖然利息比銀行高,但卻比地下錢莊便宜也安穩許多。

  上面這個例子,再次讓我們看到網路對商業模式的衝擊:

  • 網路的作用在消除資訊鴻溝,各種交易的中間代理機制將被逐漸降低。
  • 網路獲利來自於「共利」,從大眾利益出發是根本。
  • 網路商務越發達,大數據與信任建立的關聯性,將越重要。
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