伴隨網路科技在人類生活中扮演的角色影響力越來越大，資通訊（ICT）技術促進金融科技（FINTECH）進一步發展，為金融服務帶來更多元的應用。另一方面，由於電子商務興起，越來越多消費者習慣使用網路或外賣平台消費購物，加上COVID-19疫情推波助瀾，加速無接觸經濟發展，民眾現金使用率降低，無現金（Cashless）支付百花齊發。
無現金支付最直接的益處諸如降低竊盜搶劫犯罪率，改善治安、節約印鈔相關資源與工作流程，降低社會成本，並減少接觸降低細菌與病毒傳播機會、保護交易安全避免偽鈔帶來的經濟損失等。
無現金支付發展領先的國家，都有其體系的發展動機或痛點。先進國家譬如世界第一個實現無現金社會的瑞典，其實在1661年是全歐洲第一個印製紙鈔的國家，於1990後經濟泡沫化，人口降低勞動力短缺，金融機構處理現金人力不足，且冬季時間長又容易下雪，具有很早即開始應用簽帳卡的背景脈絡。
瑞典的無現金交易發展利用既有的數位身份與銀行帳戶系統BankID，瑞典全國80%的民眾都註冊了BankID，行動錢包服務便可藉由這套系統快速滲透民眾生活。發展中國家如東南亞或中國，則往往因為本身銀行體系服務不健全與偽鈔氾濫問題，直接從傳統現金躍進到電子錢包，如中國阿里巴巴的支付寶，便是透由智慧手機盛行，滲透到消費者日常生活，創造O2O消費體驗。
早期無現金支付為塑膠貨幣（Plastic Money），如儲值卡、簽帳卡與信用卡，而電子貨幣（Electronic Money）的出現，無現金支付類型可分為：一、電子票證，消費者可預先儲值到電子票證後，再進行扣款交易，如悠遊卡等。二、電子支付，消費者透過行動裝置，在不藉由現金、信用卡、支票的情況下，支付各種服務或虛擬與實體之商品。
電子支付大致可分為兩種，其一NFC感應，使用近距離無線通訊（Near-Field Communication）技術，消費者需進行信用卡綁定，如APPLA PAY等。另一種為QR Code（Quick Response Code）掃描，與NFC需端看手機型號等規格限制不同，消費者只要將下載的APP綁定信用卡或銀行帳號後，使用手機鏡頭掃描QR Code，即可完成付款動作。
然而，不管是早晨巷口早餐店的三明治與奶茶，消夜檔的雞排與滷味，在一般人日常的庶民生活中，現金的應用場景還是為人所熟悉的。借鏡同樣為華人為主的新加坡為例子，新加坡與香港有著類似歷史脈絡的影子－同樣流淌著帝國殖民地的血統，同樣佔據亞洲重要地理位置與港埠，同樣有能操流利英語而聰明勤奮的華人，作為歐美國家獲得亞洲天然資源的貿易窗口，這兩個地點透過貿易帶動金融發展，在塑膠貨幣時代，民眾即普遍能接受無現金的支付方式。
2017年新加坡輪值擔任東協主席，大力推動區域數位經濟與電子商務，投資FinTech與相關AI運算技術，促進跨境支付交易環境完善，改善東南亞區域多國貿易環境，並且著眼防範金融犯罪。
前述的時空背景脈絡，同時也影響新加坡國家發展政策－從2014年智慧城市（Smart City），到升級建構2025國家發展指導方針智慧國家（Smart Nation），政府結合公辦民營的大型指標企業做技術研發，然後結合在地中小企業，形成上下游生態系。
在這樣的指導框構下，新加坡金管局（Monetary Authority of Singapore, MAS）電子支付（E-Payment）的發展地圖，包含早期透通銀行間的交易，到推動民間公共運輸的電子支付，進一步完善基礎環境讓一般中小企業商業活動與庶民生活消費也能應用電子支付等，透過金融科技應用，帶動全新加坡數位轉型。其中MAS重要的里程碑，包含由政府主導，各官股銀行與外商銀行共同加入的支付平台Paynow，由傳統金融體系應用新科技。
消費者移動裝置設置完成後，利用PayNow轉帳時，直接從指定的銀行帳戶扣款，即時顯示。星展銀行，華僑銀行，大華銀行等官股銀行全數投入（民眾與商號幾乎都有在這些銀行開戶），連結數位身分證，透通消費者與店家，有手機號碼即可轉帳（免銀行帳號），無須信用卡簽帳卡等轉帳費，增加中小企業與在地小販使用誘因，即電子錢包概念。此外，為了提升交易便利度，新加坡推出SGQR是全球首個統一QR碼，讓27個支付平台的用戶，直接掃描同一個QR碼就能付款。
參與的27個支付平台包括PayNow、GrabPay、星網電子付款NETS、Liquid Pay，支付寶以及微信支付等，降低消費者與店家應用情景使用困難度。新加坡政府透過以上兩個重要的操作，外加消費者越來越習慣於線上消費、使用外送平台服務，以及疫情帶來的衝擊，即使最傳統的小販市場（Hawker Center），使用無先金支付比例也大幅攀升。對店家的角度而言，最主要是提供客戶所需，最方便的支付選擇，其次並不會像信用卡或第三方支付等，有時間差並且有手續費影響小生意微薄毛利，所以能夠順利推動。
台灣自2015年通過《電子支付機構管理條例》後，截至2020年共設立28家電子支付機構，原定2020目標是使用率達到五成，而距離2025達九成的目標尚有一段距離需要努力。不論是無現金支付或行動支付，對消費者而言，行銷推廣的力度與優惠是最直接的，根據資策會產業情報研究所（MIC）公布《2021年行動支付消費者調查》，台灣民眾對於行動支付的偏好度，從2020年37%成長至2021年50%，而使用卡片交易的比例，反而從35%降到26%。
隨著消費者需求上來，反而凸顯店家方面導入的速度與普及度跟不上，以商圈而言，流動攤販多不具法人資格（僅有稅籍編號，沒有營業登記），或是建置成本與稅務問題等，外加上攤商小吃店走薄利多銷策略，很難引導商家再接受一筆手續費成本。
使用情境的便利性（如APP聯網或操作不順）以及手續費的問題，造成店家端成為無現金支付普及的障礙，綜觀過往行動支付業者推動行銷方案優惠消費者，獲取網路平台綜效（大者恆大），應該也要思考如何提升店家使用率，無論是協助拓展線上通路新客群，提供更多管理數據資訊做為採購參考，或減少打烊後的店家結帳時間等，體現導入數位服務的價值。
根據中國生產力中心張寶誠總經理110年8月於經濟日報的專欄指出，數位時代發展的關鍵，要創造所有資源與需求者的連結，一切回歸人本，了解其需求與價值路徑，才能善用數位服務創造更優質服務體驗。
【參考資料】
- 公股銀行推廣電子支付之政策行銷研究-以臺灣PAY為例（吳國誠）
- 電子支付使用者使用關鍵因素之研究（吳淑慧）
- 探討主要行動支付在台灣發展現況和影響因素（邱乙庭）
- 銀行於商圈推展行動支付可行性之研究（沈鈺堂）
- 國際間行動支付發展情形與國內推動現況（楊鎰鴻）
- 為什麼行動支付推不動（數位時代）
- DollarsAndSense Business: Hawkers Go Digital: How Hawkers Can Get $1,500 By Adopting A Unified SGQR For Cashless Payment